Como dois irmãos transformaram sete linhas de código em uma startup de US $ 9,2 bilhões – Vokus Digital

Como dois irmãos transformaram sete linhas de código em uma startup de US $ 9,2 bilhões

Agora, Patrick e John Collison, da Stripe, estão se unindo à Amazon para obter ainda mais controle sobre o fluxo global de comércio.

Todos os dias, os americanos gastam cerca de US $ 1,2 bilhão online. Esse número quase dobrou nos últimos cinco anos, segundo o Departamento de Comércio, e provavelmente dobrará novamente nos próximos cinco, à medida que a Internet continuar devorando o varejo tradicional. Portanto, pode ser uma surpresa que a infraestrutura financeira da Web seja antiga e lenta. Durante anos, o crescimento explosivo do comércio eletrônico ultrapassou a tecnologia subjacente; as empresas que desejam se estabelecer tiveram que recorrer a um banco, um processador de pagamentos e “gateways” que lidam com as conexões entre os dois. Isso leva semanas, muitas pessoas e taxa após taxa. Grande parte do software que processa as transações tem décadas e os bits mais modernos são escritos por bancos, empresas de cartão de crédito e intermediários financeiros, nenhum dos quais está exatamente ganhando hackathons para codificação elegante.

Em 2010, Patrick e John Collison, irmãos da Irlanda rural, começaram a depurar esse processo. A empresa deles, Stripe Inc. , construiu um software que as empresas poderiam conectar em sites e aplicativos para se conectar instantaneamente aos sistemas bancários e de cartão de crédito e receber pagamentos. O produto foi um sucesso entre as startups do Vale do Silício. Empresas como Lyft, Facebook, DoorDash e milhares que aspiravam ser como elas transformaram a Stripe na espinha dorsal financeira de suas operações.

A empresa agora lida com dezenas de bilhões de dólares em transações na Internet anualmente, ganhando dinheiro cobrando uma pequena taxa por cada uma. Metade dos americanos que compraram algo on-line no ano passado o fizeram, provavelmente sem o saber, via Stripe. Isso deu uma avaliação de US $ 9,2 bilhões , várias vezes maior do que a de seus concorrentes mais próximos, e fez Patrick, 28, e John, 26, dois dos bilionários mais jovens do mundo .

Mas os pagamentos são um campo de batalha brutal. Inúmeras startups, grandes bancos e empresas como Google Inc. e Apple Inc. estão tentando ganhar o que podem com seus próprios sistemas. Essa competição, combinada com as minúsculas margens de lucro do setor, deixou especialistas perguntando se a alta avaliação da Stripe faz sentido. “Somos uma saída antes que eles possam satisfazer essa avaliação”, diz Brendan Miller, analista da Forrester Research Inc. “Eles são mais valorizados do que muitos jogadores que estão por aí há milhares de funcionários, tremendamente mais volume e clientes em todo o mundo “.

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Patrick em Ramallah durante uma turnê de Israel e Palestina.FOTÓGRAFO: GUY MARTIN PARA A BLOOMBERG BUSINESSWEEK

Uma maneira de justificar o número: a nova parceria da Stripe com a Amazon. com Inc. , o maior e mais procurado cliente da Internet. Nas últimas duas semanas, o Stripe começou a lidar com uma grande parte, embora não divulgada, das transações da Amazon. Nenhuma das empresas abordará o escopo do acordo – que só foi revelado pela adição do logotipo da Amazon pela Stripe em seu site – mas poderia ajudar a Stripe a aumentar bastante o volume de transações. (A Amazon não comentou.)

Sete anos, no entanto, a missão da Stripe é menos enviar mais livros, aspiradores e kits de maquiagem para o mundo do que “aumentar o PIB da internet”, diz Patrick. Para fazer isso, a empresa está começando a ir além dos pagamentos, criando um software que ajuda as empresas a refazer a maneira como incorporam, pagam trabalhadores e detectam fraudes. Faz parte de uma tentativa ambiciosa de reformular a forma como os negócios on-line são realizados há 20 anos e de dar a qualquer pessoa com uma idéia brilhante a chance de competir. “Acreditamos que dar a duas pessoas em uma garagem a mesma infraestrutura que uma corporação de 100.000 pessoas – os efeitos agregados disso serão realmente bons”, diz Patrick.

Os irmãos Collison nasceram em Limerick e se mudaram quando crianças antes de se estabelecerem em Dromineer, uma vila idílica no centro da Irlanda. Seus pais tinham formação científica – pai Denis em engenharia elétrica, mãe Lily em microbiologia – depois se tornaram empreendedores. Denis administrava um hotel de 24 quartos na costa de Lough Derg, enquanto Lily operava uma empresa de treinamento corporativo na casa da família. “Empreendedor é uma palavra francesa longa e sofisticada, mas não parecia algo que você aspira”, diz Patrick. “Pareceu normal, porque tudo o que seus pais fazem parece normal.”

Os meninos foram para uma escola com menos de 20 crianças por série. Quando entediado na aula, Patrick lê livros. “Eu alinharia os ângulos para ficar oculto da visão do professor”, diz ele, acrescentando que descobriu anos depois que um diretor esclarecido havia instruído os professores a permitir isso. Patrick passou o último ano estudando em casa para poder fazer os testes padronizados necessários cedo e se formar aos 16 anos (“Certamente a ruiva mais inteligente da Irlanda”, dizia uma manchete sobre Patrick, de 16 anos, ser nomeado Jovem Cientista do Ano por desenvolvendo uma linguagem de programação e um sistema de inteligência artificial.) Ele condensou o que normalmente é um processo de teste de dois anos em um período de 20 dias em que realizou 30 exames. Então ele correu uma maratona para comemorar.

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John na sede da Stripe em São Francisco.FOTÓGRAFO: BALAZS GARDI PARA A BLOOMBERG BUSINESSWEEK

Patrick se matriculou no MIT em 2006 com base em um SAT que ele fez aos 13 anos; John o seguiu para a América, frequentando Harvard alguns anos depois. No seu tempo livre, eles desenvolveram aplicativos para iPhone. Um de seus primeiros hits foi uma versão da Wikipedia de US $ 8 que as pessoas podiam pesquisar offline – os irmãos retiraram códigos supérfluos para que tudo pudesse caber em um arquivo para download. Eles também ajudaram a criar uma maneira de gerenciar os leilões do eBay e venderam a empresa, Auctomatic Inc., por US $ 5 milhões em 2008.

Os irmãos abandonaram a faculdade e, no final de 2009, começaram a pensar na idéia que se tornaria Stripe. Eles montaram um escritório em Palo Alto, que ficava do outro lado da rua, em frente às antigas escavações do PayPal, Inc.Os Collisons andavam de bicicleta para o escritório, suando depois de tentar definir melhores resultados pessoais. Parte disso era competitividade e parte estava sendo barata demais para comprar um carro, diz Mike Moritz, um dos primeiros investidores do PayPal. “Eles têm a vantagem de vir para a Califórnia sem serem contaminados e poluídos pelo que está no suprimento de água e ar do Vale do Silício”, diz Moritz, sócio da Sequoia Capital e membro do conselho da Stripe. “Eles são mais humildes e bem-educados. Há uma improbabilidade tão grande na história deles – que esses irmãos de uma pequena aldeia viriam a construir o que poderia muito bem ser uma das empresas mais importantes da Internet. ”

A Stripe estreou em 2011 com Patrick como diretor executivo e John como presidente. Os Collisons haviam passado dois anos testando seus serviços e estabelecendo relacionamentos com bancos, empresas de cartão de crédito e órgãos reguladores para que os clientes não precisassem. Com o Stripe, tudo o que uma startup precisava fazer era adicionar sete linhas de código ao site para lidar com pagamentos: o que antes levava semanas agora era um trabalho de cortar e colar. Os codificadores do Vale do Silício divulgaram essa nova e elegante arquitetura.

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Apresentado na  Bloomberg Businessweek , 7 de agosto de 2017.  Inscreva-se agora .FOTÓGRAFO: BALAZS GARDI PARA A BLOOMBERG BUSINESSWEEK

A genialidade da abordagem de Stripe era dupla. Normalmente, os gerentes financeiros decidiam qual sistema de pagamento usar. Mas o Stripe atraiu os desenvolvedores, ajudando a solidificar sua importância nos primeiros dias de uma startup. E sua tecnologia foi criada para os novos modelos de negócios da Internet: construtores de mercado, como o Shopify, precisavam dividir os pagamentos entre fornecedores e consumidores, e as empresas iniciantes da economia de compartilhamento, como a Lyft, tinham contratados e corredores para movimentar o dinheiro.

A criação de uma plataforma contábil para pagar os motoristas da Lyft e cobrar milhões de clientes levaria seis meses para ser construída. “Você precisa acompanhar quem está ganhando o que, e a programação em que eles devem ser pagos, e então você entra em assuntos regulatórios estranhos”, diz John. “O trabalho que todas essas empresas tiveram que fazer para gerenciar pagamentos era um trabalho compartilhado. Poderíamos assumir muito mais disso e deixar o negócio para eles. ”

Embora as startups tenham apreciado o que a Stripe estava fazendo, a maioria dos investidores em potencial não. Como um pequeno grupo de jovens engenheiros estava alterando a estrutura financeira da internet? Eles não ouviram falar do PayPal? Ironicamente, foram os co-fundadores da Moritz e do PayPal, Peter Thiel e Elon Musk, que quiseram entrar. Eles perceberam que sua tecnologia não acompanhava o ritmo. “A hélice do bom navio PayPal estava bastante incrustada, e muitas cracas se formaram no casco desde que investimos na empresa mais de uma década antes”, diz Moritz. “A observação de que aceitar pagamentos ainda era muito difícil parecia muito verdadeira.”

Hoje, o Stripe é o mecanismo financeiro para mais de 100.000 empresas. Ele armazena informações financeiras importantes, como números de cartão de crédito, lida com fraudes e adiciona suporte para novos serviços, como o Apple Pay, à medida que eles surgem. A Stripe cobra uma taxa de 2,9% nos pagamentos com cartão de crédito em troca de seus serviços, embora a taxa possa ser reduzida com volumes maiores. O Stripe não divulgará o número de transações que processa, mas os analistas estimam que está chegando perto de lidar com US $ 50 bilhões em comércio anualmente, o que resultaria em receita de US $ 1,5 bilhão. O lucro da Stripe é o que resta depois que os bancos cobram taxas pelos seus serviços. Geralmente, os bancos podem levar até 2,5%, mas Patrick insiste que o Stripe tem margens melhores do que as pessoas assumem, sem fornecer mais clareza.

As margens baixas apontam para um ditado do setor: não há dinheiro em pagamentos. Stripe está em um universo vicioso, dominado por bancos e empresas de cartão de crédito e banhado por regulamentos. Ainda assim, está em concorrência possuir nada menos que o fluxo do comércio global, e é por isso que não faltam participantes.

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Patrick visita o espaço para eventos do Google em Tel Aviv.FOTÓGRAFO: GUY MARTIN PARA A BLOOMBERG BUSINESSWEEK

Stripe concorre mais diretamente com a Braintree Payment Solutions LLC , uma subsidiária da PayPal (Moritz, Musk e Thiel vendeu o PayPal para o eBay em 2002), e a empresa holandesa Adyen BV – concorrentes rivais que se uniram às marcas Netflix, Airbnb e Uber Tecnologias, que fornecem grandes volumes de transações. Enquanto isso, a Square Inc. se concentra no processamento de vendas pessoais em varejistas, o Google e a Apple se concentram em smartphones, e empresas como o Alibaba Group Holding Inc. possuem plataformas sob medida. Processadores de pagamento antigos – Chase Paymentech Solutions LLC , First Data Corp.– que contratam grandes varejistas tradicionais, tentam modernizar sua tecnologia.

Stripe continua a atrair startups. Ele pretende estar por trás do próximo Uber ou Airbnb, para lucrar com seu crescimento meteórico. “Se você pensar na ampla trajetória da Internet, a maioria dos sucessos ainda estão por vir”, diz Patrick. Mas a Stripe também está tentando fazer acordos com a Target Corp. , Under Armour Inc. e outros comerciantes para conseguir dinheiro disponível fora do cenário de startups, parcerias tornadas mais possíveis pela confiança que a Amazon está mostrando.

Em 2016, Stripe se mudou para escritórios ao lado do AT&T Park, no distrito de SoMa, em São Francisco. O inquilino anterior, a empresa de compartilhamento de arquivos Dropbox Inc., havia enganado o espaço com um bar, um estúdio de gravação de música, uma sala de Lego e balanços de sofá. Os Collisons se livraram de tudo isso. A cozinha, onde os funcionários do Dropbox jantavam em refeições individuais, agora é uma linha de comida padrão da lanchonete. “É lento e indulgente esperar pela comida”, diz Patrick.

Em um dia de primavera, a música pop toca no lobby revestido de orquídeas brancas. As mesas de café são revestidas com material de leitura eclético, incluindo a antologia de ficção científica Paris Review e Twelve Tomorrows . Existe um plano aberto – é claro – e os trabalhadores trocam de mesa a cada poucos meses para conhecer novas pessoas. Um algoritmo selecionará um colega de almoço para você jantar em bancos comuns. Um cartaz na porta do banheiro diz: “Acreditamos que o gênero não é binário. Por favor, use o banheiro que lhe parecer mais confortável. ”

A mesa de Patrick está coberta de livros. Há uma cópia de The Dream Machine , sobre JCR Licklider, o tecnólogo que conceituou e financiou o início da Internet. O volume estava esgotado, mas Patrick adora tanto que comprou os direitos e pagou para publicar centenas de cópias para funcionários e convidados. O papel de parede em seu computador exibe um relógio de contagem regressiva para sua vida: ele tem 52 anos e alguns dias restantes. “Esta é uma estimativa muito grosseira, mas é um lembrete de que você envelhece rapidamente”, diz ele, agora com um toque de cinza em seus cabelos ruivos. “Quando você fala com pessoas idosas, alguns desejam ter se divertido mais, mas não muitos desejam ter perdido mais tempo.”

Os irmãos compartilham um amor por livros e um apartamento. Eles descrevem coisas na linguagem da computação. Patrick explica a falta de conhecimento da cultura pop, dizendo: “Não é que eu não goste de TV. Se eu tivesse tempo infinito, eu assistiria. Essa pode ser a otimização totalmente errada. ”Nos fins de semana, John paga por um aluno de Stanford como professor de direito e Patrick tem um professor de física. As conversas com eles tendem a passar da política turca para o suprimento de água de São Francisco e para as alegrias da aviação (são pilotos).

Quando não estão voando, estão correndo e publicando seus horários no Strava, uma rede social para pessoas que gostam de se gabar de se exercitar. Durante as corridas da empresa, Patrick fica para trás e fica com a pessoa mais lenta. Às vezes, John distribui pacotes de panquecas no final das jogadas matinais.

Três anos atrás, a Stripe tinha 80 funcionários. Agora ele tem 750. A empresa continua tentando cultivar sua reputação esclarecida entre os desenvolvedores. Recentemente, contratou Susan Fowler, cujo blog que alegava uma cultura corporativa de assédio sexual no Uber desencadeou uma investigação interna. (Por fim, o CEO Travis Kalanick renunciou.) Na Stripe, Fowler supervisiona uma publicação trimestral, Increment , que coleta histórias sobre como engenheiros de outras empresas resolveram problemas. A Stripe também adquiriu o Indie Hackers, um site especializado em estudos de caso sobre aplicativos e ferramentas de software.

O plano da Collisons é agrupar novas ferramentas no produto principal para fazer com que essa taxa de 2,9% pareça cada vez mais razoável. Um recurso, Radar, é um sistema de detecção de fraudes. O Stripe usa o software de IA para analisar pagamentos em sua rede e identificar atividades suspeitas. Ao analisar um conjunto de dados tão grande, a Stripe diz que pode identificar padrões melhor do que uma única empresa que revisa suas próprias transações. O radar é gratuito, mas o Stripe quer encontrar maneiras de cobrar taxas mensais pelos complementos, como o suporte a clientes maiores. O objetivo é que esse lado da empresa pareça mais com uma empresa de software tradicional, com serviços que ajudam a obter pagamentos com alto lucro, mês após mês.

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Patrick percorre a Cidade Velha em Jerusalém.FOTÓGRAFO: GUY MARTIN PARA A BLOOMBERG BUSINESSWEEK

Em maio, Patrick fez uma excursão de cinco dias a Israel para se reunir com investidores e jovens empreendedores e divulgar esses produtos. Boa parte da viagem parecia que ele ainda estava no Vale do Silício: no escritório do Google em Tel Aviv, ele conversou com os fundadores das startups em meio a pôsteres “Tech It Easy” e vasos de plantas com adesivos com a inscrição “Você é excelente!”

No meio da viagem, ele foi para Ramallah, na Cisjordânia. Cerca de 50 pessoas estavam nos escritórios da Leaders , uma organização palestina que administra o único parque tecnológico da região. A chamada do meio da tarde para a oração havia acabado de sair, e alguns homens fumavam na varanda da sala de conferências do terceiro andar, com vista para prédios bronzeados, campos cobertos de lixo e pedras e um pastor incitando ovelhas. Patrick pulou em um banquinho para se dirigir à multidão, dizendo: “Infelizmente não falo árabe”, e pedindo desculpas por seu sotaque rápido.

Grande parte da conversa foi centrada no Atlas, o serviço de um ano de Stripe. Por US $ 500, uma empresa pode se incorporar em Delaware, obter um número de contribuinte e uma conta bancária nos EUA e receber aconselhamento jurídico e tributário sobre a formação de uma empresa. Normalmente, isso exigiria meses de trabalho, visitas aos EUA e advogados. Como fez com os pagamentos, o Stripe simplificou o processo com apenas alguns cliques. Um grande número de clientes da Atlas são empresas americanas que desejam uma maneira mais rápida de começar a operar. Mas a maioria de seus clientes está no exterior, onde o serviço ajuda com credibilidade, taxas mais baixas e acesso a clientes americanos e capital de risco.

Em Ramallah, os empreendedores que tentam criar empresas de tecnologia tiveram que lidar com restrições de viagem, uma rede de celular 2G e acesso deficiente aos investidores. Odeh Quraan, 30, um dos participantes da Leaders, administra a Mostawda Inc., uma versão do Etsy Inc. no Oriente Médio que liga artesãos e consumidores de Marrocos a Omã. Quraan usa o Stripe para gerenciar pagamentos internacionais e ajudar os comerciantes on-line a encher lojas com hijabs, labneh e mosaicos. Ele se voltou para a Atlas para incorporar e está tentando atrair capital de risco estrangeiro. “Quando encontrei o Stripe, parecia inacreditável”, diz Quraan.

Durante sua palestra, Patrick explicou a Quraan e aos outros que ele podia se identificar com sentimentos de isolamento por causa de sua educação na Irlanda rural. “Existe um sentimento de inferioridade comparativa”, diz ele. “Você é claramente muito menos significativo do que as forças maiores ao seu redor”. Os membros da platéia disseram a ele que eles deveriam entregar uma petição com mais de 100.000 assinaturas ao PayPal, censurando a empresa por permitir que colonos israelenses usem o serviço, mas não palestinos. Patrick respondeu que a Stripe quer expandir seus negócios na Palestina e em qualquer outro lugar que os empresários precisem de ajuda, acrescentando: “Somos atraídos por lugares que o resto do mundo tende a subestimar”.

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